事实上，一般中上家庭负担不起子女教育准备金的并不多，如果纯为储蓄，不妨考虑其他工具，效果可能比投保子女教育年金险要好。
附加医疗险。有不少保险公司推出的医疗险，允许父母投保时，把子女（一般规定要未成年人）附加在内，使子女能获得保障。
意外险。为预防孩子受交通或绑架伤害，保险法规定10岁以下的人可以保意外险，只是保险公司常会限制保额不能超过60万元。
23．保险价值、保险金额与现金价值
什么是保险价值
保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。
在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式：
定值保险；
不定值保险。
在人身保险合同中，由于人的身体和寿命无法用金钱衡量，不存在保险价值的问题，只需在保险合同中约定一个保险金额，由保险人在保险事故发生时依约定给付，因此称为定额保险。
什么是保险金额
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。在财产保险中，保险金额不得超过保险标的物的实际价值。超过保险价值的，超过部分无效，得不到保障。在人身保险中，保险金额由双方当事人自行约定。什么是现金价值？所有保险都有现金价值吗？现金价值是指投保人终止保险契约将领回其以前缴付的保费与利息积存金。
大多数定期寿险是没有现金价值的，保险公司对每张终身寿险提供一笔现金价值。
24．财产保险
何谓财产保险
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
财产保险包括损失保险、责任保险、信用保险等保险。可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。例如飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。
损失补偿原则
损失补偿原则是财产保险的核心原则。
损失补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。
坚持损失补偿原则，一方面可以保障被保险人的利益，另一方面可以防止被保险人通过赔偿而获得额外利益，从而避免道德风险的发生。在实施损失补偿原则时应该注意，保险公司的赔偿金额以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限，三者中又以低者为限。
财产保险的分类
以保险标的为标准划分，财产保险可以分为财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。
以财产保险合同当事人订立财产保险合同的意愿为标准划分，可以将财产保险分为自愿财产保险和强制财产保险。
财产保险费率
保险费率是指单位保险金额应交付的保险费。保险费率由两部分构成，一部分是纯费率，另一部分是附加费率。
例解——华泰财产保险公司推出理财型非寿险产品
华泰财产保险公司目前以北京地区为试点，推出一款理财型非寿险产品——华泰居安理财型家庭综合保险。这款保险新品有以下三个特点：
客户保险与投资的有效结合。
保障全面，选择灵活。该产品针对现代家庭新的财产结构，对房屋家具、室内装潢、服装用具、家用电器、金银珠宝、现金首饰等家庭财产提供了包括火灾、自然灾害、盗窃及第三者责任在内的多层次、多元化的保险保障。投保人可根据自身需求选择搭配保险保障类型和程度，充分体现了投保自愿的原则。
专家理财，保障收益。与传统保险缴纳保险费不同，投保人在一次性缴纳保险保障金后，不需另外缴纳风险保险费。在保险合同期满后，无论在保险责任期间是否发生保险赔偿，投保人不仅可全额收回保险保障金，还可获得保险合同中约定的投资收益。这主要是受益于由保险公司的专业投资人士代为理财，最大限度地保障了投保人的收益。
25．财产保险中赔偿的计算
保险财产遭受损失时，保险公司所支付的赔偿金额的大小，与保险金额有直接关系，保险金额不同，所得补偿额也不同。所谓保险金额，是指保险双方当事人在签订保险合同时协议确定的，当保险事件发生时保险公司负责赔偿的最高限额。它也是保险公司向投保人收取保险费的依据。
财产保险的补偿方式主要有以下4种：
比例补偿方式计算
又叫不足值比例补偿方式。它是指在保险合同当中不规定保险价值，只规定保险金额，当保险财产发生保险责任范围内的损失时，赔偿金额等于损失金额乘以保险金额与被保险财产遭受损失时的实际价值（如合同另有约定保险估价标准，则应以约定的估价标准为依据，如账面原值、净值、重置价值等）的比值，其计算公式为：
保险金额
赔偿金额=损失金额×━━━━━━━━━━━━
被保险财产损失的实际价值
例如，保险财产遭受损失时的实际价值是10000元，保险金额是8000元，损失金额是5000元，根据比例补偿原则，保险公司应支付的补偿金额是8000／10000×5000=4000元。
这种补偿方式把保险财产的实际价值与保险金额紧密地联系在一起，其目的在于促使被保险人在投保时，尽量按财产的实际价值投保。
比值补偿方式一般适宜于一些随市价变动较大的动产投保或是估价投保的家庭。
第一危险损失补偿方式
这是为避免比例方式分摊的繁杂计算而设计的，又叫做实际损失补偿方式。其特点是不考虑保险金额与实际价值之间的比例关系，赔偿金额一般等于损失金额（但以不超过保险金额为限），即损失多少赔多少。所谓“第一损失”，是指保险财产的实际价值可以分为两部分，第一部分是保险金额以内的部分，也就是保险公司应该负责损失补偿的部分；第二部分是超过保险金额的部分，属于第二损失部分，与保险赔偿责任无关，也就是说，当损失低于或相当于保险金额时，按实际价值补偿；损失金额高于保险金额时，最高补偿额以保险金额为限。
定值补偿方式
定值保险按约定的价值承保，一般在签订保险合同时，就已经就保险财产的保险金额作出规定，并作为今后发生损失事故的补偿基础。补偿时，不管损失时的市价多少，在保险金额限度内，按约定的保险价值补偿。保险货物在遭受损失时的应赔偿金额，根据受损货物的实际数量、保险金额和损失程度来计算。
在上述公式中，损失程度可以根据财物完好时的价值和受损后的价值来确定。这种补偿方式适用于火灾险中对名贵书画等贵重物品的承保。
限额责任补偿方式
此种补偿方式是事先规定一个限额，如保险财产的损失额发生在规定的限额内，保险公司负责赔偿。这种方式主要适用于责任保险及农作物收获保险。
26．机动车辆的适宜险种
财产保险中的最大险种
机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。随着经济的发展，机动车辆的数量不断增加，机动车辆保险已成为我国财产保险业务中最大险种。
机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险和第三者责任险。
车辆损失险在下列原因造成保险车辆的损失时，投保人可以获得赔偿：碰撞、火灾、倾覆、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶员随车照料者）；发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支付的合理费用，但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。
机动车辆第三者责任险
机动车辆第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照合同的约定给予赔偿。
机动车辆损失险与第三者责任险的责任免除为：自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤、战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、竞赛、测试、进厂修理，以及直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失等。
另外，机动车辆保险还有一种附加险。如车上人员座位责任险等。
第三者综合责任保险
第三者综合责任保险是指被保险人以第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险，属于责任保险范畴。
第三者综合责任保险规定，保险人同意代被保险人赔偿根据合同规定的被保险人有法定赔付责任的全部赔款。
个人伤害责任：
任何人遭受个人伤害、疾病，包括由此造成的任何时候的死亡的损害赔偿金，包括照顾费用和丧失工作的赔偿金。
财产损坏责任：
由一次事故引起的财产损坏或毁坏，包括由此而接替使用的赔偿金。双方同意在此提供的保险只限于本保险段项下的操作和与此操作有关的服务所引起的人身伤害、疾病、死亡，以及财产的损坏与毁坏。
好朋友向我借车，结果不小心撞伤他人，车子也撞坏了，请问保险公司理赔吗？
一旦发生事故，保险公司会按驾驶人的资格、和车主的关系等因素，采取不一样的理赔方式，甚至可能不赔，所以借车前要三思。
以你的情况来说，主要可以向保险公司申请汽车综合损失险和第三人强制责任险的赔偿：
在汽车综合损失险方面要注意的是：
（1）车祸发生后，要马上报警处理，并且在48小时内书面通知保险公司，否则保险公司就不负责赔偿。
（2）汽车送修前，要通知保险公司前去估价，保险公司还没估价前不要自行送修。
（3）如果是无照驾驶，保险公司可以不赔。而如果开车的人有驾照，保险公司会针对汽车毁坏的部分赔偿，但是由于朋友不是你的家属或受雇人，所以保险公司有权在赔偿你之后，向你的朋友要求这笔赔偿金，你不能阻扰他们行使这项权利，否则保险公司可以要求退还赔款。
在第三人强制责任险方面要注意的是：
（1）和汽车综合损失险一样，车祸发生之后要赶快请警察来处理并且通知保险公司，而且驾驶人要有驾照，才能获得赔偿。
（2）只要借车的人有驾照，而且借车是经过你的同意，不管借车的人和你是什么关系，都可以获得赔偿。
我的车已经投保全险，应该没什么好担心的吧
所谓全险，其实是包含三种车险的主险在内——汽车综合损失险、汽车窃失险和汽车第三人责任险。
汽车综合损失险，是指汽车因碰撞、倾覆、火灾、闪电、雷击、抛掷物、坠落物或第三者非善意行为，而导致汽车毁损时，保险公司会赔偿。
至于因为飓风而成了泡水车，或受到民众骚扰事件所波及的事故时，就不在这个范围内，你必须再买飓风、地震、海啸、冰雹、洪水或因雨积水险、罢工、暴动、民众骚扰险等附加险，才能获得保障。
汽车窃盗损失险是由保险公司负担汽车被偷窃、抢夺强盗造成的损失。不过如果零件、轮胎、音响被偷了，保险公司是不理赔的，你必须加保零件、配件被窃损失险，才可以得到最高为保费两倍的赔偿。
第三人责任险是强制性的保险。自用汽车一定要投保才可以申请牌照和办检验。投保这项保险以后，在你所拥有、使用或管理的汽车不幸发生意外事故，而使别人死亡、受伤或财物损失时，保险公司会负责赔偿。
但是，第三人是指车主和保险公司以外的第三人，包括路人、其他车的驾驶和乘客等，却不包含自己车上的乘客，如果自己车上的乘客也受伤甚至死亡，并不能获得第三人强制责任险的理赔，不防附加医疗费用、汽车乘客责任险等保险，对自己和乘客较有保障。
我的车已投保汽车窃失险，现在汽车被偷了，可
以拿到多少赔款
一般人以为投保了汽车盗窃损失险，汽车被偷时可以全数理赔，其实保险公司会先扣折旧率和车主自负额，所以赔款最多不超过车价八成。
通知保险公司后的45天内，是寻车期间。在这段期间内如果找回汽车，依照车子损坏的程度，保险公司的理赔方式也不同：
汽车如果只是部分损坏，修理的金额不到保险金额的3／4，保险公司会负责八成的修理费，另外二成由你自己负责。
如果汽车严重损坏，修理金额超过保险金额的3／4，就当成全部损坏的方式理赔，只是你一样要自负二成的费用。
例如：你投保的是50万元，投保2个月后被偷了，找回来已经全部损坏，那么扣掉折旧率10％和二成自负额，保险公司只会付36万元。而且你必须向公路监理机关办理报废，报废车归保险公司所有。
如果经过45天还没找回车子，保险公司理赔的金额，是原先投保的金额（也就是车价）扣掉折旧率和20％的自负额。
所以，汽车盗窃损失理赔的最大特色，就是车主必须自负20％，等待理赔的时间可能长达60天（45天寻车期间加上15天的保险公司理赔时间），而且除非你另外投保零件、配件被窃损失险，否则车子的音响、铝合金轮圈等配备，都不在理赔范围内。
最近我向朋友买了一辆二手车，请问车险的问题
怎么处理
买二手车时，除了办理汽车证照的过户手续外，别忘了向保险公司申请变更被保险人的姓名。否则一旦发生汽车被偷、碰撞、损坏等意外事故时，即使这些事故在原车保单的理赔范围内，保险公司也会以新车主不是保单上的被保险人作理由，而拒绝赔偿。
至于办理变更被保险人姓名的时间，选在汽车过户之前或之后都可以，不过以在过户之前办妥比较好。
因为，如果新车主在过户前就办好变更手续。即使在过户前发生事故，只要一完成过户，保险公司就要理赔。
假使你想在过户以后才办保险变更手续，那一定要在新行车执照生效日起10天之内，向保险公司提出申请，除非原车主是死亡或破产，那么你只要在90天以内办好移转手续就可以了。
当然你和朋友对保险的需求可能不太一样，例如一个是老手开车，一个是新手上路，而需要增加一些不同的保障。
27．为打工者索赔的方法
雇主责任保险
雇主责任保险是指被保险人所雇用的员工，在受雇过程中从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残废或因患有与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据法律或雇用合同，须负担医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
雇主责任保险的赔偿额度分类
雇主责任保险的赔偿额度分为死亡和伤残两种情况。死亡按保单规定的最高赔偿额度办理。
伤残又分为三种情况：