过度的、不当的节省，往往会消耗人的体力和精力。很多人身体患着疾病，但为了节省金钱竟不去求医，不但忍受着痛苦，而且由于身体的病弱，在职业上也做不出出色的业绩来。
哈佛教授强调：应该将增进自己的体力和智力作为人生目标之一。所以，凡可增加健康和智力的事情，就要舍得投入。那些能够促进自己成功、有利于自己事业的，在金钱方面千万要避免过度不当的节省。
第十七课：聪明地花钱，理智地消费
一个人财商的高与低，不只是看你如何精明的赚钱，还要看你如何聪明的花钱。生活中人们财富的积累，更多的是靠后者来实现的。
--〔哈佛〕斯蒂夫·考夫曼教授
居家过日子也有大“学问”
哈佛教授认为，理财的宗旨不只是纯粹的赚钱，手段当然也不仅限于各种开辟财源的方式。
会赚钱之余，懂得如何花钱更是重要的一环。怎么才能做到“会花钱”呢？
（1）编写预算
预算的编制也应注重实际可行性和弹性。比方说，如果每天三餐中固定一餐必须在外头吃，吃一顿大餐或吃一顿快餐，就有很大差别。但是也不宜把预算定得死死的，万一同事、朋友聚会要你请客，或者是碰到好朋友生日，你临时想起，超支也是不可避免的。因此预算应有某种程度的弹性。
其次，预算的编制也要注意意外的开销。例如医药费，或为好朋友的临时支出，虽然金额大小难定，但应在能力范围内列入意外开销，以免到了月底捉襟见肘。
除了个人的预算之外，对整个家庭的预算也应有所计划。通常整个家庭的预算以年、月为单位编制比较合适，不必太细碎繁琐。
（2）准确记账
每日记账才能落实预算的编制。不论平时家居或出门旅游，都不能忽略记账的重要性。有账目可查，预算才可能有效控制。
编制预算只是“节流”的构想，执行是否彻底，应从每日、每月的记账本上自我检查。编了预算，势必要按实情记账，否则预算只是白编。记账的方式毋庸赘言，市面上出现的记账簿的样式有很多种类，大小都有，主要内容不外乎收入、支出、项目、金额、总计等五大要项。
另外一种简便的记账方式是保存购物的收据、发票以及一些其他的购物凭证。除了搭车、上小饭馆等，大部分商店都会把收据、发票给顾客；许多人习惯随手丢弃，或只是用来对奖；其实发票计账最为省事方便。只是发票上通常只有金额，而没有项目，如果你要详细记账，分类标明支出，就必须另外整理。
（3）把钱花到“刀刃”上
谁都愿意少花钱多办事。花费同样多的钱，如果设计得当，就可以获得额外收益。额外收益越多，钱当然花得越值。
想要把钱花到点子上，就要注意几个效益。
①要注意边缘效益。通常我们消费每一单位商品时，所带来的效用或满足感是不同的。比如吃蛋糕，吃第一块时感觉到香甜可口，心里特别满足；吃第二块时也感到不错；但吃第三块时可能就饱了，不想再吃了。因此，在进行消费决策时，应把几块蛋糕的开支分散到其他需求上去。比如，吃两块蛋糕，再看一场电影，买一本杂志等。花钱差不多，但效用大大提高。
花钱之中有许多窍门和学问，学习和把握花钱的艺术是女人理财的一个重要方面。
②要讲求感情效益。同样是添置衣物，倘若夫妻一方外出时，若能惦记着对方的爱好，给对方买回来一些需要或喜欢的纪念品，就会把一次普通的花钱过程变成一次爱的体验，使对方每接触这件物品时，就会睹物思情，引起美好回忆。同理，如果夫妻双方都主动承担赡养老人的义务，那么，不仅使双方老人老有所养，同时也能在夫妻爱情的天平上放上一颗重重的砝码。否则，互不关心对方老人，甚至抱怨、提防对方为父母多寄了钱，结果花了钱还怄气。
③要注意时间效益。在生活中，有时你会碰到这样的情况，为了学外语，想买一台某某牌的学习机，可是一时买不到，等过了很久好不容易买到时，已经耽误了相当长一段学习的时间。或者，好友病重想吃某种新上市的水果，你为了省钱，想再过几天再买。不料，病人竟在你等待水果降价期间与世长辞了。这样的事，可能会给你带来终生的遗憾。虽然想省点钱，结果却带来了无可挽回的损失，所以，该花的钱别犹豫，这也是把钱花在点子上的内容之一。
摆正消费动机，不要糊涂消费
你曾一时冲动买了自己并不喜欢的东西吗？你曾花了不少钱却没买到好心情吗？你曾为不值得的消费感到深深的遗憾吗？要想理智消费。
理智消费的首要要求，是摆正购买动机。当你一张一张地数着百元大钞、或把信用卡递给收银小姐的时候，你可否冷静一下，想想你现在的行为是出于哪种消费动机？
根据心理学家的分析，消费者的购买动机共有八类：
要知道，消费动机决定着消费行为。在消费活动中，消费者树立正确的购买动机非常重要。
（1）生存类购买动机
有这种购买动机多出自于生活的基本需要，不购买就不能生存，如购买日常生活用品。这种购买动机为所有消费者所共有，是最基本的。
（2）理智类购买动机
有这种购买动机的人对要购买的商品有计划性，经过了深思熟虑，并在购买前作了一番调查研究，对所购买商品的特点、性能、价格、质量、用途等做到心中有数，购买时重视对商品的质量和耐用性的挑选，购买后不轻易退换。这是正确的购买动机。
（3）自信类购买动机
有这种购买动机的人多有一定的目标，不受他人的影响，非常自信，毫不怀疑地去按选定的目标购买，即使情况变化，也坚定不移地去购买。
（4）被迫类购买动机
有这种购买动机往往是购买者求他人办事，需要请客送礼，不得不购买，是被迫地花钱去购买物品。
（5）保守类购买动机
这种购买动机多发生在商品供大于求时，购买者会观望等待，选择性较强，不称心合意不买。
（6）冲动类购买动机
这种购买动机通常是购买者被商品新奇的外观、便宜的价格所吸引，感情冲动，心血来潮，不顾家庭是否需要而草率购买。
（7）时髦类购买动机
这种购买动机通常被社会上流行的某一种时髦的款式所驱使，或者是为了炫耀和摆阔气，而实际生活中并不需要。
（8）习惯类购买动机
这种购买动机多为本人的生活嗜好所驱使，或者为自己的特殊偏爱所决定。
一般来说，生存类、自信类、保守类三种购买动机比较正确，被迫类、习惯类购买动机应得到限制，冲动类、时髦类购买动机应当杜绝。
怎么样，你清楚那家商场打折的真相吗？是否真的物有所值？你也该知道你的购买动机是否正确，买不买，好好考虑一下！
努力掌握生活消费的艺术
生活是由一连串琐琐碎碎的小事组合而成的现实世界，当所有的一切都需要钱来保障，精明的消费就成为了生活的必修课。身处在21世纪现代社会中的我们，应该为自己找出更符合现代意义的理财方式。
何谓符合现代意义的消费方式，动一动脑筋，你想到了什么？漂亮的跑车、名贵的衣饰、世界漫游和烛光晚餐，这些大概都是一般人对花钱的直觉联想。可是，我们的钱包经得起几次这样昂贵的浪漫？因此，我们掌握生活消费的艺术。
（1）明确自己的需求
如果你自己对消费需求及经费预算没有太多的掌握，再加上各类商品繁多，价格不一，就很容易被华而不实的广告和市场信息所迷惑！所以，消费前一定要先确定自己的需求，若真的有必要，经过了解后再做决定。
（2）注重实用性
步入商场前，我们想买的东西如果很多，那样在购物前一定要先把所有东西都写下来，列个购物清单，然后开始过滤，是不是每样都非买不可呢？避免买过多不实用的东西，事后才后悔。
（3）理性控制消费
消费方向跟随着流行趋势或心情起伏走的人，属于非理性的消费群体。追求新奇的消费者，常会陷入流行的陷阱里，以为是抢先一步的享受，其实却付出了比别人昂贵的代价买回还未发展成熟的产品。耐心地等一等，等到产品普及后，品质较有保障，且剧烈的竞争会导致价格持续地下调，这时候消费才是聪明而理性的。
（4）集中市场比价
货比三家可是基本的常识哟！店家之间也会有比价的习惯，若比别家稍微贵了些，就会少了很多生意。因为信息的流通，很多类似的商店开在一起，为了抢到生意，通常就会把价格降低，这时你就可以捡到些便宜啦！
（5）树立时间意识别以为钱少存了也没用，或是以为小钱就随便花掉，正因为这样的态度，才会一直觉得富有是离你很遥远的事。要用动态的眼光看待你的钱，多省下一分钱就多了一分的资本，你可以期许自己一个会增值的未来，用有限的资金来实现。
现代职场的竞争越来越激烈，一个职位就有三个人在竞争，许多大公司还在不断地裁员。所以，当你在收入稳定的时候，一定都要居安思危，理智地花钱，决不盲目消费，这样才是积极有效地规划自己的未来财富人生。
心明眼亮，消费前先问五个“W”
商场时时推出的商品对所有人几乎总是充满诱惑的。特别是节假日一到，商场都拼命地打折；夏天没过几天，夏装就开始大减价；冬天才刚开始，冬装就要换季大促销了，你的钱包抵挡得了那么多诱惑吗？会不会一个月刚过一半就变得瘪瘪的。怎么办？有没有购物秘诀？
一起来看看理财专家归纳总结的关于购物五个“W”.消费前先用这五个“W”问问自己，你就可以根据自己的实际需要，量入为出，合理地选购商品了。
（1）Why（为什么要买）
一般说来，家庭的月收入首先要保证生活开支，而后才能考虑发展消费与享受消费。杜绝攀比、跟风，否则，以“人之入”量“己之出”,势必使消费结构偏离健康态势，导致捉襟见肘。任何一个家庭在添置物品之前，尤其是购买那些价格较高，属于发展性需要的商品时，总是会郑重地权衡一下儿是否必须购置？是否符合家庭成员的共同需求？是否为家庭的经济收入和财力状况所允许？
（2）What（买什么）
从生存性需求来看，日常消费品等属于非买不可的物品；从享受性需求来看，美味可口的高档食品，做工考究的精美服饰要与自己的经济实力挂钩；从发展性需求来看，高级进口的音响、超平面屏幕彩电、真皮沙发等，虽是生活所需，但也并非“必需”,而家庭中年轻成员的教育开支则应列入常备必要项。因此，添置物品应该进行周密的考虑，切不可脱离现实，盲目攀比，超前消费。
（3）When（什么时间去买）
买东西选择时机是十分重要的。如在夏天的时候买冬天用的东西，冬天时买夏天用的东西，往往价格便宜又能从容地挑选。有时有的新产品刚投入市场，属试产阶段，往往质量上还不够稳定可靠，如为了先“有”为快或为了赶时髦而抢先购买，就有可能带来烦恼和损失。不急用的物品，也不要“赶热闹”盲目消费，不妨把闲钱存入银行以备应急，等到新产品成熟或市场饱和时再购买，就能一块钱当做两块钱花，大大提高家庭消费的经济效益。
（4）Where（到什么地方去买）
理智消费首先要正确分析自己的消费心理，审时度势，从自己的具体情况出发，以经济实惠、节省开支为指导思想。
一般情况下，土特产品在产地购买，不仅价格低廉，而且货真价实；进口货、舶来品在沿海地区购买，往往比内地花费要少。即使在同一地区的几家商店内，也有一个“货比三家不吃亏”的原则，购物时应多走几家商店，对商品进行对比、鉴别，力争以便宜的价格买到称心的商品，只要不怕费精力花时间。
（5）Who（什么人去买）
商品采购采购者除了自身的消费外，家人的生活需求也要安排和满足。在购物时，首先考虑的是实用因素，其次为价格和品牌。但如此“一刀切”似乎也不合理，具体情况还需具体分析。买生活必需品、副食品及服装和床上用品等，做妻子的往往比丈夫精明；而购买家电、家具等耐用消费品似乎做丈夫的比妻子内行些。
常言道：“大富由天，小富由俭。”消费前先问自己五个W,时常保持清醒的头脑。
做到了这些就不愁做不好家庭消费这本明细账，小日子也就能越过越红火。
钱尽其用，当一个精明的消费者
哈佛教授认为，任意而不加节制的花费，并不是浪漫的行为，而是浪费。
人们可能不知道，舒适的生活最需要的无忧与闲适，也得建立在稳定的经济基础上，因此，正确地处理好消费与理财之间的关系，是实现浪漫生活的关键。那么，怎样做一个精明的消费者呢？
掌握了下列方法，你在消费中会更有经验和发言权。
（1）货比三家再决定购买
商品极为丰富的市场中某一种产品通常没有统一的市价，因此在挑选时，最好就多种品牌选择性能，选定品牌、型号之后，再多问几家，保证你货比三家不吃亏。
一般城市都有商品批发市场，小至几十元的收音机，大至几万元的音响，都有出售，价格也较正规市场便宜20%~50%,但由于质量没有保证，价格浮动也比较大，在选择时最好请懂行的朋友和你一块去买，以免上当。另外，多问几家仍是唯一“节流”的秘招。
（2）大批合购商品，享受批发价格
现有很多市场可以批发，一人一家庭批发某件商品，可能好几个月消费不完，以致于过了商品的保质期。所以，有很多地方现在流行集体团购批发，几个家庭、或一个集体、一个单位的同事联合起来，大批买进日用品、水果，就可以享受批发价格的优惠。不要小看批发差价，一个月下来，省下几十元是常有的事。
（3）折扣商品，真真假假细分辨
通常每年冬季或换季期间，百货公司总会有一连串的打折活动。折扣初期的确可以买到一些物美价廉的东西，折扣末期几乎只剩下清仓货，就不见得是好东西。