香港女作家亦舒曾在小说中写道：“我想要爱，很多很多爱。如果没有，有很多很多的钱也可以。”这句话揭示了女人一生最重要的两个方面：物质和精神。换句话说，要做一个幸福的女人，不能没有钱。人生就像是一座金字塔，没有金钱做基础，那么女人想要幸福也只能是空谈。
你穷是因为你财商不高
很多收入不高的女人往往认为：理财是有钱人的专利，我不是有钱人，每月固定的工资收入只能应付日常的生活开销，根本没有余钱可理。
事实上，在芸芸众生之中，真正的有钱人毕竟是少数，而投资理财则是与生活休戚相关的事，即使不是有钱人，你也无法逃避，甚至越是没钱才越需要理财，因为捉襟见肘、微不足道也有可能集腋成裘，运用得好更可能是翻身契机，关键是你的财商如何。
财商是造成贫富的差距原因。许多终日为钱辛苦、为钱忙碌的上班族，都曾有过一些共同的体验，看着成功人士穿着高级服饰、住着豪华别墅、开著名车而羡慕不已。然而在羡慕之余，他们可能曾经想过：“是什么因素使得他们能够拥有财富，而我却没有？”
不少人将致富的原因直接归因于他们生来富有、他们创业成功、他们比别人聪明、他们比别人努力或是他们比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气，并无法解释所有致富的原因，我们可以看到许多成功者，他们并非出身在有钱人家，也不是什么大生意人，人也不见得很聪明，并没有都受过什么高等教育，他们唯一比你强的，似乎只是他很有钱。
一次调查结果表明，有47%以上的受访者认为“炒作股票或房地产”是贫富差距拉大的主因；其次是“个人工作能力与努力”（34%）；第三是“家庭原因”（19%）。根据调查结果可以发现，大部分的受访者，认为造成贫富差距越来越大的主因并非个人努力的成果，而是由于运气、机会等不公平游戏的结果。
的确，造成贫富差距扩大的直接原因是“股票与房地产”、“个人工作能力与努力”、“家庭原因”，但是这些都是表面现象。人们习惯将贫穷的原因归咎于外在的因素，例如：制度、运气、机会等，或者用负面的说词，为自己无所作为作解脱。他们认为有钱的人大多是因为投资房地产或股票而致富，而造成财富增加的主因是因为“拥有适当的投资”（如投资房地产和股票）。
那么我们更深入一步提问，为什么他们拥有资金来投资房地产和股票，他们又是如何操作使他们能够不断赚钱的？到底那些富人拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？他们何以能在一生中累积如此巨大的财富呢？
所有这些问题都不是用家世、创业、职业、学历、智商与努力程度等因素能解释得了的。专家们经过观察、归纳与研究，终于发现一个被众人所忽略但却极为重要的原因，那就是：财商问题。每个人财商的高低是否是能成功致富的关键所在。
每个人都有一个成功的梦想、一个财富的梦想。在市场经济社会里，金钱从某种意义上是成功的一种体现，财富也自然成为衡量成功的一个标尺。
不同的人有不同追逐财富的方式，那么如何衡量一个人的理财能力呢？以往人们更多的是根据财富的多少来评价一个人的能力，但往往只能看到结果，而不能预先作出相对准确的评估。财商（FQ）则提供了一个新的维度来衡量一个人的理财能力和创造财富的智慧。那么，什么是财商呢？罗伯特·清崎认为，财商（FQ）是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。财商可以通过后天的专门训练和学习得以改变，改变你的财商，可以改变你的财务状况。财商是一个人最需要的能力，也是最被人们忽略的能力。可以想象，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。
财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确使用金钱及金钱规律的能力。财商不仅是人们现实生活中唯一能健康发展的智慧，而且是人为观念和智慧中的一种，当然是非常重要的一种。财商常常被人们急需，也被忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智能和能力密切相关的。事实上，财商与智商、情商一样，都是一种指导人们行为的无形力量。而财商，也是可以通过学习来获得的。
罗伯特·清崎不仅提出了财商的概念，而且还发现了一种提高财商的方法。他发明了一种名为“现金流”的纸版游戏，教人们迄今为止只有富人所知的金钱游戏。
高财商者具有以下几方面特征：
（1）他们在经济上独立自主。然而，他们基本上是采取一种舒适但不奢侈的生活方式。
（2）他们拥有自己的住宅，但几乎没有欠债。他们在其他许多人出卖住宅时，买进自己的住宅。
（3）他们中的大多数是白手起家的百万富翁。他们有承担风险的精神，即使前方困难重重，艰难不断，他们都能继续奋斗下去。
（4）他们有充裕的时间。按平均算，他们每两年要到国外度假一次。他们几乎没人会觉得有必要每天早晨三四点钟起床干活，以增加财富。他们不是工作狂；他们有很多的时间与朋友和家人在一起。
（5）他们是适宜的目标制定者，他们有坚韧不拔的毅力去实现自己的目标。大多数成功者对生活的需求有明确的信念，他们会选择最有利的快捷方式去追求目标。任何困难都不能将他们打倒，他们以百倍的勇气和耐心顽强地继续下去，并积极改善条件，直到获得成功为止。
（6）他们热爱自己的工作，有积极的态度和十足的信心。他们大多数人都热爱自己所选择的职业，正如一位美国大富豪所说：“这不是一种劳动，而是做一件自己喜爱的事。”这些人从工作中享受着一生中前所未有的快乐。他们在工作时完全投入。能够阻挡其他任何事情的干扰。成功的人似乎永远不怀疑他们一定可以获得成功。一旦目标达成后，更加增强了他们的自信心。
（7）他并不是事事都“自己动手”，而是试图充分利用别人。他们当中那些愿意事必躬亲的人，其财富明显少于平均水平。
（8）他们的富裕并没有以损害他们的正直为代价。事实上，他们相信，他们的正直非常有助于他们的成功。他们有完整的人格，愿帮助他人成功。不管作任何交易，他们都小心翼翼地对待对方，崇尚公平原则，使对方感到快乐。这是成功的基本要素。
（9）他们工作时会十分专注，他们会集中精力，用自己最大的努力获取最大的回报。
（10）他们非常重视花时间安排他们的投资，经常要向税务顾问请教。
（11）他们为自己打工，他们看到了其他人所忽略的经济机会，他们愿意承担具有良好回报前景的经济风险。他们知道，一个人是否愿意承担经济风险与他的经济实力密切相关。
少投资一些在股票市场上，更多地投资于他们自己的事业、他们有专长的业务，等等。
（12）他们具有很强的领导才能。他们善于和别人沟通，具有把自己的想法推销给雇员和供货商的能力，具有把自己的产品推销给挑剔的客户的能力。他们培养了良好的沟通与解决问题的技巧，他们遇到问题时会主动征求他人的意见，不会与别人结怨，也不会让别人不满。他们团结着一批负责、能干和有支持力的人。
（13）他们为社会提供了急需的产品和服务。但他们不随大流，无论是做什么生意，投资什么，他们都用自己的大脑分析和判断。
财商高的人是财富大厦的构筑者，也就是说，他们是取得净资产的佼佼者和顶尖好手。一个立体人通常至少能拥有四倍于低财商者的财富积累。比较二者的特点，是我们对立体人调查研究工作中最能说明问题和发人深省的一部分。
阿利希·韦兹先生，50岁，是一个家具经销商，他的年度总收入为10.25万美元。阿利希·韦兹先生拥有净资产，按财富方式来计算，预期为50.22万美元，但他是一个财富积累的能手，他的实有净资产为100万美元。
罗伯特·哈维先生，51岁，是一位大学教授。他上一年度的收入为10.75万美元，比阿利希·韦兹先生略多。罗伯特·哈维先生的实际净资产多少呢？他的预期财富水平又怎样呢？他的实际净资产是23.25万美元，按财富方式来计算，预期为48.36万美元。按照我们的定义，罗伯特·哈维先生财商较低，他一直在大学里任教，怎么所有财富还不如一个家具经销商多呢？实际上，阿利希·韦兹先生的净值将近罗伯特·哈维先生的5倍，我们可以考虑下面的两个问题：
维持一个教授及其家庭中级水平生活方式需要花费多少钱？
维持一个家具经销商及其家庭中级水平生活方式甚至蓝领阶层的生活方式需要花费多少钱？
很明显，罗伯特·哈维先生作为一个教授，要花更多的家庭收入去维持和展示他们家庭较高的中级水平生活方式。哪一种品牌的汽车才能与教授的地位相称呢？毫无疑问，是豪华汽车。谁每天都要穿高质量的服装去工作呢？谁需要去参加一个或多个乡村俱乐部呢？罗伯特·哈维先生，这位低财商者，比起那些高财商者，有着强烈得多的消费偏好。
低财商者大多过入不敷出的生活，他们强调消费，贬低那些构筑财富大厦的关键因素，最后所得的结果就是，高财商者成为拥有财富的人，而低财商者却总是为钱而困惑。
财商就是“财务智商”的简称。它包括以下几个方面的内容：
（1）个人的心理素质和在生活中潜能发挥的程度。
（2）掌握与经营事业有关的知识，包括：财务知识、法律知识、经营策略等。虽然智谋型投资者并不是律师，但是他们会依据法律、按投资项目和潜在利润采取制定投资策略。他们常常会利用不同的法律法规，以极小的风险获得较高的投资回报。
（3）是否有符合时代潮流的投资理念和价值观。
（4）经营能力，包括：营销策划能力、对市场的分析预测能力、组织管理能力等。
一言以蔽之，财商就是“80%的情商+20%的财务技术信息”。财商与情商紧密相连，大多数遭受财务痛苦的人是因为他们的情感控制着他们的思想。作为人类，我们都有相同的情感。决定我们在生活中做不同的事情和拥有不同的东西的主要原因是我们如何对待这些情感。例如，恐惧感能使一些人成为懦夫，同样的恐惧感可以使另一些人变得有勇气。不幸的是，在金钱方面，我们社会中的大多数人被限定为财务方面的懦夫。
20几岁的女人，充分开发你的财商，掌握金钱游戏基本规则，学会以钱生钱，积极追求财富的增长，才能真正达到经济独立的境界，将命运和未来紧紧掌握在自己手中！
打造属于你自己的黄金存折
有计划，你才能赶得上生活的变化。根据银行的调查，多数家庭的男性收入高于女人，但针对报税、家庭收支管理的工作多由女人担当，凸显出还是女人擅长掌握家庭财务大权。不论单身或已婚女人，都该好好管理自己的财富，制订长远的财务计划，打造美丽人生。而管理财富的第一步，就是检视自己的收支状况！
因为，天底下最快乐的事之一就是——不需要伸手拿别人的钱。拿别人的钱，就会受制于人；受制于人，就必须强迫自己去做自己非心甘情愿而做的事情。也因此，聪明的女人如果想要活出美丽人生，你就应该学习如何在“幸福银行”中打造属于自己的“黄金存折”。这本黄金存折的所有人应该是你个人，是独立于家庭理财的另一本存折。黄金存折的内容可能是现金、保单存款、房地产，或是共同基金账户，当你的人生有金钱上的需要时，黄金存折内的资产随时可以派上用场。
1.学会定义属于自己的幸福
其实，生活中“赚多少，就花多少”，没有什么清楚的概念，要实现自我梦想及打造幸福人生真的是很困难的。想要当一位有真材实料、令人羡慕的美丽佳人，你必须聪明地存到足够的“本钱”，不能在金钱游戏中打迷糊仗。通过专业的力量来明智地管理财富，达到经济上的稳固，你才有实力可以大方地定义属于你自己的幸福。
女人要不甘于贫穷，为了幸福的人生，女人朋友应该积极参与家庭的各项财务计划，而不要以为结婚后有了靠山，就疏忽了个人最重要的理财规划。想要打造自己专属的黄金存折，为自己的未来幸福做好准备，你必须问自己以下的问题：
·幸福是什么？
·我心中预想的幸福有多大的可行性？
·我需要多少钱来打造自己的幸福？
·我的幸福可以维持多久的时间？
这些问题都可以帮助你清楚地了解，自己需要多少的本钱才能拥有心中的幸福。想要拥有自在的心情，维持健康的身体，过上惬意的生活，你需要学习建立稳健的经济基础，掌握理财的方法，才能实现幸福人生。比如，你希望在45岁以后不用再为五斗米折腰，而每个月还至少可以有3万块钱在手头运用，如果你可以活到70岁，在忽略通货膨胀的情况下，你就必须至少准备900万。而如果你还计划到夏威夷长住半年，或是到加拿大移民养老，你更必须要清楚你需要在黄金存折中存到多少钱，才能真正一手打造出属于你自己的幸福。
2.为你自己订下严格的储蓄计划
其实，“零存整取”、“定期定额”买保险，都是强迫储蓄与储备投资资本的最佳手段。每月将部分薪资自动转存到固定的投资账户，眼不见为净，多年后财富累积的成效绝对会让你大吃一惊！
但是，不同个性的女人也适用不同的存钱方式。保守型的女人，可以运用储蓄险、定存或是债券型基金，来打造自己的黄金存折。以最简单的邮局保单来看，32岁的女人如果每个月存下手边的3987元，6年的时间就可以存到30万元。即使在这6年内如果发生什么意外，也会有30万元的保障。
想想看，如果女人从20几岁就开始存钱，就算只是把闲钱存下来，你可以存下多少钱？3987元对台湾20岁以上的女人来说，吃几顿饭、看场电影、买件衣服，可能就有这样的数字，但只要你愿意节省下来，这些闲钱就可以为你的未来带来更多的保障与自由。
至于积极冲动型的女人，可能经常会有不经意的花费，但如果有心，可能真的可以赚到钱。最好的方法就是，运用不同的方式来打造自己的黄金存折，比如一部分钱作为定存或者买保险，或者定期定额地买基金作为稳定的投资，另一部分再拿去做短线投资，这样不仅有机会可以赚到高额的回报，也不致在一夕间花光自己的辛苦钱。
有人说：“学会花钱比学会挣钱还要难”，如果你是一位对存钱理财毫无计划的人，到最后，你真的有可能会比别人还要穷！
3.运用存折做好个人的收支管理
根据统计，台湾一个家庭平均拥有六个以上的账户。有些人薪资转账、基金、证券、贷款、定存都放在不同的银行账户，拥有五本以上的存折一点也不稀奇，管理起来也是家庭理财的一大麻烦事。