零角碎钞是筑建财富城堡的基石
罗马不是一天建成的，财富也不是一朝一夕积累起来的。那些你瞧不起的零角碎钞，却是筑建财富城堡的基石，所以，我们在理财的时候，不要忽视这些零角碎钞。把这些零角碎钞集合起来，利用复利，也是能够为我们30年后的生活贡献巨大力量的。
大多数人看不起那些细小的钱，就算地上有一个一元硬币，他们也不会弯腰去捡。虽然他们也有一些是非常节省的，可他们又不屑于赚这些小钱。其实，我们手中的所有财富都是由一些零角碎钞累积起来的。
默巴克在打扫学生公寓的时候发现了大家爱乱丢硬币，后来他查阅一些资料，发现在30年的时间内被人丢掉的硬币，大概有1700多亿美元。于是他就产生了将这些零角碎钞收集起来的念头。
后来，他想到了一个绝好的主意——硬币兑换机。他很快就注册了一家叫做“硬币之星”的公司，制造出自动换币机，并把这些机器放到各个超市、商场里。顾客只要把手里的硬币放进这个机器，机器就会自动点数，然后打出一张收条，顾客凭收条就可以到服务台领现金了。仅仅5年时间，“硬币之星”就在美国9000家超市里设置了10000台换币机，而默巴克也从一无所有的穷学生变成了超级富翁，人们都说他是一美分垒起来的大富翁。
从默巴克发迹的故事我们可以看到，正是这些被大家瞧不起的零角碎钞为默巴克创造了财富。俗话说，积少成多，聚沙成塔。所以，在平时的生活中，千万不要小看点滴碎钱，把它们积攒起来会令你大吃一惊！不信请看西夏在某个月的消费记录：
吃饭（与朋友聚会3次，每次200元，平时在单位食堂吃饭每次25元）1100元；房租+水电煤：1500元；购置新衣服：2000元；看电影等消遣：300元；其他杂项：400元。总计支出：5300元。
西夏大约每月入账6500元左右，这样一来，月底只剩下1200元左右。一个月入账数目并不少，可是剩下的钱屈指可数。这估计是很多人共有的状况。这还只是单身的人的情况，已经有家庭的人恐怕更加郁闷，总是掰着手指头过日子，都还是过不赢日子。为什么？就是因为他们在该省钱的时候没有省钱，结果导致在应该花钱的时候没有钱花。
像西夏，她完全可以在吃饭、购置新衣服、看电影等消遣项上节省出一些钱，然后把这些钱拿去投资，利用复利赚钱，肯定会为自己赚取很大一笔钱。想必大家还没有忘记我们前面说过的把每天喝咖啡的钱攒起来，按最低的收益率8%来算，30年之后就变成了587260元。所以，不要放过任何一个细小的地方，一分钱也要赚。利用复利，长年累月地积累下来，就是一笔不小的财富。
一位理财专家说：“尽管金额完全相等，但不同面值的钞票，在使用时的情形会不一样。在对待一些数额既不太大，也不太小的钞票时，一般说来人们不会产生太强烈的心理震动，因此即使造成了浪费，也不至于心疼。”如果将较大的款项用化小的方式换算成一项一项的“款”，在使用时就会谨慎得多。实际上，往往是一些细枝末节的东西最能让人直观地、深刻地体会到金钱的宝贵。当准备消耗一笔钱时，不妨想一想，用这笔钱能够购置多少日常的必需物品。通过这种“化小”的换算方式，也可以避免很多浪费。
吕玲是个不折不扣的彩民，每周定期花100元购买彩票，她认为，用100元的小钱去投资，就有收获500万的可能，真的很值。吕玲每周都要坚持拿出100元购买彩票，她从第一次购买彩票至今已经坚持五年多了，在她的眼中，只要坚持，肯定有中大奖的那一天。但是5年过去了，她获得的最大的奖金额也仅为1000元，中奖的次数也只有可怜的3次。
如果细细地算一笔账，就知道这个习惯吞噬掉了她多少钱：一年总共有52个星期，按照每星期买100元彩票计算，5年，总共在彩票上花费的金额是26000元。再减掉她3次总共的中奖额3000元整，买彩票总共吞掉吕玲23000元整。
如果吕玲把每月用于买彩票的钱拿来投资基金，即使是购买年收益率在5％左右的基金，如果采用定期定额固定投资法，然后将每年的分红转为再投资，这样，5年下来她可获得的投资本金及收益总共为3万元；若按10％的复利计算，5年的本息和就更高了，如果能坚持10年收益则可能突破8万元。
不算不知道，一算吓一跳，平时轻视小钱的朋友们，仔细算过账之后，一定也出了一身汗，事实胜于雄辩，浪费小钱所付出的代价是很高的！
如今，有一夜暴富梦想的人太多了。有谁能够安安静静、沉沉稳稳地从一分一角一元的零碎钱赚起？我们要明白筑建财富城堡的基石正是那些不起眼的零角碎钞。所以，从今以后，我们要珍惜自己手中的一份一毫，坚持积累，早日实现我们的财富城堡的筑建梦想。
“收入-支出=储蓄”，还是“收入-储蓄=支出”
在大家眼中，我们的金钱支配应该怎样安排才是合理的，是“收入-支出=储蓄”还是“收入-储蓄=支出”？这就涉及一个问题，我们拿到工资的时候，是先花钱，然后把剩下来的钱存入银行，还是先存一部分钱，然后再消费？
挣了钱，用掉还是存起来？已经成了一个值得深思的问题。撇开时空不论，未雨绸缪、积谷防饥于国于民都是好事。一家一户，收入再稳定，总有急需用钱时，求学嫁女、购屋买车、失业生病，储蓄就是缓冲，能使你的经济动荡减至最小。美国启蒙运动的开创者本杰明·富兰克林教导世人，省下一分钱就是赚了一分钱，这也意味着人们少花了一分钱。
在经济低迷期，各国大事鼓吹“消费拼经济”，鼓励花钱才能振兴经济。理财专家的观点却是，先把每个月薪水的特定数额作储蓄，视之为对自己的投资，再大手大脚地花。由于大家可能受大环境影响，入不敷出，无法达到储蓄目标。理财专家直言，即使资金短缺，也得“首先支付自己”，因为那一摞摞的账单将激励自己去挣更多的钱。
或许你会说，存钱是最没有效率的理财方式，但是没有储蓄，哪来人生的第一桶金？想要致富，就必须先储蓄，无论经济环境好坏，存款利率如溜滑梯，储蓄仍占举足轻重地位，因为只有储蓄才能够保障未来。
在美国第一学府哈佛大学，经济学的第一堂课，只教两个概念：第一个概念，花钱要区分“投资”行为和“消费”行为；第二个概念：每月先储蓄30％的工资，剩下的再进行消费。
大家都知道，从哈佛毕业的人有很多很富有，其实，他们每月的消费行为跟一般的普通百姓只有一点不一样，就是严格遵守哈佛教条：储蓄工资的30%是硬指标，剩下才消费。存钱是每月最重要的目标，只有超额完成，剩下的钱才能消费。
现实生活中，许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性。不少人错误地认为只要理好财，储蓄与否并不重要。持这种想法的人，实现财富积累难度很大。要想实现财务目标，必须改变收支管理方式，要“先储蓄，后消费”！
那么，如何“先储蓄，后消费”呢？每个月领取薪水以后，将薪水的一部分（如15％～30％）先存起来。剩下的钱用于消费，并严格规定自己只能用剩下的这部分钱消费，不能超支，因为只有这么多钱，你必须做好消费支出计划，对支出进行严格的控制。
“先储蓄，后消费”的理财方式有两大好处：一是能够培养良好的储蓄习惯，不断积累财富。二是培养良好的消费习惯，对各项支出进行有计划地控制。每个月的消费品、住房、交通、通信、休闲等各项开支先做好预算，这样可以将每个开支项控制在预算内。
财富是需要努力和节俭才能追求到的，同时也需要时间和毅力。具有节俭的耐性和毅力，使积蓄的钱发挥作用，便可得到许多意想不到的赚钱机会。
比尔·盖茨就非常懂得善用每一分钱。某天，比尔·盖茨和朋友到希尔顿饭店，友人建议他把车停在饭店的贵宾车位，盖茨却说：“停个车要花12美元，简直是超值收费，这可不是个好价钱。”
尽管是小钱，也要将每1分钱发挥最大的效用。
上天赐予我们的物产是有限的。如果我们随意挥霍，肯定会有耗尽的一天。预算是一张蓝图、一个计划，可以帮助你从自己的收入中得到更大的好处。
以前有一个年轻人到印刷厂学技术。他的家庭经济状况很好，父亲要求他每晚住在自己家里，但要每月付给家里一笔住宿费。一开始，那个年轻人觉得这样太苛刻了，因为他当时每月的收入刚够支付这笔住宿费。但是，几年之后当这个年轻人准备自己开设印刷厂时，父亲把他叫到跟前，对他说：“好孩子，现在你可以把每年陆续付给家里的住宿费拿去了。我这样做的目的，是为了能够让你积蓄这笔钱，并非真的向你要住宿费。好了，现在你可以拿这笔钱去发展你的事业了。”年轻人到此才明白父亲的一番苦心。
如今，那个年轻人已经是美国一家著名印刷厂的老板，而他当年的同伴因挥霍无度，如今仍然穷苦不堪。
“收入－支出=储蓄”与“收入－储蓄=支出”虽然形式相似，却是两个截然不同的理财公式，包含着不同的理财观念，具体执行哪一个，过程不一样，结果更不一样。所以，我们一定要学会先存钱，再花钱，让自己早日走上财富自由的道路。
学会用收入的10％，来养活你的“金母鸡”
美国著名的理财专家乔治？克拉森有一个致富秘诀：用收入的10%，养活你的“金母鸡”。如果我们想让自己在30年后过上富足的生活，那就从现在开始，学会这个理财致富的秘诀。
乔治·克拉森说：“治愈贫穷的第一个妙方，就是每赚进十个钱币，至多花掉九个。长此坚持不懈，你的钱包就很快鼓起来。钱包不断增加的重量，会让你抓在手里感觉好极了，而且会让你的灵魂得到一种奇妙的满足。它的妙处就在于，当我们的支出不再超过所有收入的90%以后，我们的生活过得并不比以前匮乏。而且不久以后，钱币比以前更加容易积攒下来。”
但是如今，很多年轻人都没有意识到这一点，他们总是一拿到工资，就迫不及待地去商场，买下期待已久的东西，或者是呼朋引伴花天酒地一番，让自己的钱在不知不觉中流失。
赵娜和于丽是一对好朋友，有一次两人相约去逛街。刚巧一知名品牌的衣服正在打折。赵娜钻进衣服堆里“杀”红了眼，东挑西选地拿了一大堆，但是于丽逛来逛去，只拿了一件经典款式的小衣服。
赵娜很惊讶：“你就买了一件？”
“恩，我想存钱买套房，所以得省一点。”
“可是现在衣服很便宜呢，买了很划算！”
于丽还是摇了摇头。
多年后，于丽用节省下来的钱从一套房开始投资，到现在买卖过5套房子。由于这几年房价狂飙，才年过三十的她，已成为名副其实的富婆了。反观赵娜，依然守着每个月几千块的薪水捉襟见肘地过日子。
辛苦赚来的钱，一定要能为自己的幸福加分，为了30年以后还能够过得幸福快乐，我们一定要用好自己努力赚来的钱，用这些钱的10%，养活一只能为自己下金蛋的“金母鸡”。同时，我们还要学会立足长远，有效利用生活费用。
不积跬步，无以至千里，我们的生活费用也可以成就一番事业。养成良好的习惯，学会积累资金，就可以为我们的致富梦想铺就一条光明大道。如果每月都把生活费花光光，那么我们就永远不会积累起原始资本，更无法养活我们的“金母鸡”。
有3个穷人，各有一只母鸡，每只母鸡每天都会为各自的主人下一只鸡蛋。
第一个人坚持每天吃一个蛋（收支平衡），所以他像以前一样一直穷下去。第二个人每天吃一个蛋总感到不过瘾，有一天狠下心杀了母鸡吃掉（透支消费），于是他比以前更穷。第三个人先不吃鸡蛋，等到第10天有了10个鸡蛋时，把它们孵成小鸡。假如死掉20%（2只），成活了4只公鸡，4只母鸡；过了一段时间，4只小母鸡再加上那只老母鸡每天总共能产5个蛋；这时，第三个人仍然不急于吃鸡蛋，等到第10天时，便有了50个鸡蛋，再把这50只鸡孵成小鸡。如此循环往复数月，每天产蛋量达到1000只，这时，他即便是每天吃5个鸡蛋也没有什么影响了。第三个人终于实现了从穷到富的蜕变。
错误的思路决定了一个人的钱很难由生活费用变成资本。当然，要想把鸡蛋的日产量从一个增加到1000个，并非易事，但从理论上讲，照此操作，摆脱贫困还是有希望的。
实际上，很多人不会按你给他安排的致富道路前进。你给他100元，他会去买米，给他200元，他会去买酒买肉，给他500元，他会去买套体面的衣服，最后剩下10元也要买几注彩票。错误的思路让他们有了钱只想改善生活，哪怕你给他100万，他也想立刻把钱变成奢侈品、车子，风风光光，好让所有人都知道他有钱了！但这些东西是不能增值的，反而消耗钱财。有了车，就有了汽油费、养路费、修理费、保险费，就算你停着不动，那一笔停车费也够普通人很多天的伙食了。钱再多，如果只出不进，要不了多久也会消耗光。
现代的消费理念让我们把钱从银行里拿出来，让我们今天花明天的钱。周围的人都在倡导：财富是挣来的，不是节约出来的！但实际上，大多数成功者的财富在初期都是节约出来的，只有经过初期的财富积累，才能够充分利用理财和投资知识及技能，享受财富快速增长的乐趣。而一无所有的人，即使机会摆在眼前，也很难把握住赚钱的机会。所以在最开始时，用掉九分存下一分，不是一种矫枉过正的行为，而是一种智慧的积累。
当然，我们大可把“九一法则”改为更适合自己的“二八法则”、“四六法则”。“九一法则”的意义也不单单在于存下几个钱，而是形成一个把未来和金钱统一成一个整体的意识——随着手中财富的增多，在财务上的安全感会不断递增，从而获得更大的自信，刺激我们获取财富的欲望，激发对美好未来的追求。
所以，越是年轻的人越要学会在没有资金的情况下，立足长远，合理控制自己的支出，将生活费用转化为资本，学会用10%的收入养活你的“金母鸡”。
告别“薪光帮”，存款也要“国际化”
大部分刚步入社会的人，工资都不会很多，所以他们几乎把整个月的工资用在食、衣、住、行、乐的花费上，不会或没办法拨一部分钱存下来。我们一般称呼他们为“薪光帮”。
而对于那些已经工作多年，由于没有注意理财，银行里没有多少存款，如果失业，银行里的存款无法支应至少3个月的生活的人，我们也称他们为“薪光帮”。
如果你不幸也是“薪光帮”中的一员，那么，你就要提高警惕了。因为如果一直保持这样的状态，30年后，你没法工作了，也许就连盒饭都吃不起。所以，我们要从现在起学会存钱，告别“薪光帮”，为了30年后，能够吃得起盒饭。
理财最基本的是存钱，连存钱都不知道就想投资，这个做法就像在不牢的地基上盖房子一样，迟早都会有消失的一天。其实存钱最难的不是方法，而是心态。很多人都觉得依靠存钱来积累财富速度太慢了，从而去借钱投资。如果借钱投资让他赚到了钱，那就会让他养成大胆冒进的投资性格，到最后，他的钱也会留不住。
相反的，如果每一分钱都是用自己的血汗一点一滴存下来的，投资的时候就会小心谨慎，在累积存款的过程，会让我们养成规避风险的意识，这样在投资理财的过程中不会轻易赔钱。这也就是为什么那么多的理财专家都说理财的第一步是存钱的意义所在。
不过，存钱并不是让我们把钱放在工资卡里不动，要知道，如果一直这样做的话，我们的钱也会在利息赶不上通胀率的情况下不断贬值，这就跟我们把钱都花出去的结果是一样的。存钱也是有很多技巧的，如果运用得当的话，我们也能够从存款中得到更多的金钱。
赵秀波几年前移民美国，咬着牙在当地买了价值80万美元的房子。当时，一美元兑5.759元人民币，后来，他的房子增值到120万美元，同时，汇率也升值到一美元兑8.1元人民币，短短几年，他不但赚了40万美元的房屋增值金，还赚到美元增值的汇差。
赵秀波因为移民到美国，体会到了赚取不同币种之间汇差的好处。我们虽然没有移民国外的机会，但是，在银行里，我们一样可以通过不同币种之间的汇差得到好处，只要我们能够做到“国际化”存款就可以。
现在在银行里，我们不仅可以办理我们国家的人民币存款，还可以办理其他国家币种的存款，我们称之为外币存款。外币存款是指以外国货币表示的各种银行存款，主要有外币的活期存款、储蓄存款和定期存款等，它是外汇价值的主要表现形式。外币存款支取时可以支取现钞，也可以兑换成人民币支取。所以，我们可以利用这种便利，赚取不同币种之间的汇差。
举一个例子来说，假如你有100万元，如果你只是把这些钱作为定存放在银行里，按照现在的1年期定存利率3.5%来计算，1年下来，利息也只有35000元。但是，如果做外币定存，1年就可以赚进4％以上的利息。大家所熟悉的美元一直都被定义为高利率外币，除了美元之外，高利率外币还有澳币、英镑及南非币。如果我们以其中的一个币种来定存1年，那么我们1年的利息至少也有40000元，比我们单单以人民币作为定存放在银行里多了5000元，平均下来每个月也有3000多元的利息。如果运气更好一点，所买进的币种刚好又升值，那么，加上汇兑的利益，收益率将会更高。因此在银行里存款，也要学会“国际化”。
不过，大家要明白一个道理，高收益的投资产品的风险也高，外币定存也一样，收益高的币种的风险也高。例如大家已经知道的高利率的澳币，它就曾经在2007年8月暴跌。如果在那个时候你正好持有大额的澳币，那么你的损失将是非常惨重的。南非币、土耳其币的定存利率也都非常高，但是这两个地方的政治非常不稳定，持有这两种货币的风险也是很高的。所以，如果我们的存款“国际化”之后，就要时刻关注国际形势，以免产生更大的经济损失。
外币储蓄利率一般都会受到国际金融市场的影响，其稳定性非常差，利率变动也比较频繁。所以，外币储户在参加外币储蓄时，要根据自己的经验，根据当时的国内外金融形势以及利率水平的高低，来选择外币存储的期限长短。
总之，为了告别“薪光帮”，我们首先需要在银行里存下钱。为了让有限的钱能够生出更多的“子”，我们有必要使存款从单一的人民币存款走上“国际化”的路线，适当进行一些外币储蓄，为自己赚到更多的利息，早日脱离“薪光帮”。
看准趋势，“外币定存”有得赚
利用外币储蓄，既可以收获利率上的利息，又可以赚取汇兑上的利率，可以说是一箭双雕，处理好的话，可以赚取更多的财富。现在社会上的外汇理财产品也很多，我们应该抓住机会，好好捞一把“金子”。
目前投资者选择最普遍的方式是定期外币储蓄，也就是外币定存。外币储蓄的优势在于起存金额要求比较低，以美元为例，一般定期储蓄最低10美元，活期储蓄没有限制。外币定存风险低，收益稳定，具有一定的流动性和收益性，可以随时支取，本金及收益安全。外币定存与人民币储蓄不同，由于外汇之间可以自由兑换，不同的外币储蓄利率不一样，汇率又时刻在变化，所以有选择哪种外币进行储蓄的优势。不过有专家认为外币定存收益比较低，是外币储蓄的劣势。其实只要我们看准趋势，外币定存也是有得赚的。
2011年10月底，马黄勇听说外资银行在年末有外币定期存款优惠活动，于是他到处收集这方面的消息。后来他了解到，花旗银行的利率优惠活动主要针对美元。如果客户在11月办理美元定存业务，可以享受特惠年利率：3个月美元定存利率为2.2%；6个月为2.875%。另外，花旗银行还推出370天美元活利账户优惠活动，即客户办理370天美元定存，25万美元以上可享受3.4%的优惠利率。
汇丰银行优惠活动的主要对象是澳元，1年期澳元定存利率高达7.4%，如果通过网银办理还可享受7.45%的优惠利率，约是挂牌利率的4倍。所以，马黄勇立即把股市里的资金抽出来，在花旗银行存了30万美元的3个月美元定存，在汇丰银行定存了一年期的澳元10万元。
马黄勇说，他一直认为外币定存的收益非常低，自己对这一款理财产品不认可，但是，2011年11月份的股票行情虽然是普涨的状态，但是，一直在2500点上窄幅徘徊，情势很不明朗，而自己家里那段时间正是多事之秋，自己没有那么多的时间关注股市行情，正好听说外币定存有优惠的政策，就转过头来关注一下，没想到有这么好的投资机会。
我们可以为马黄勇计算一下他的外币定存的收益，1年之后，马黄勇的外币定存就会收到本息32.7万美元，10.74万澳元。可以说，马黄勇轻轻松松就大赚了一把。
不过，外币定存如果未到期就解约是没有利息的，不像有些人民币定存未到期解约还有会打折的利息。还有，选择外币定存，千万别只想着利差，而忘了考虑汇差，因为币值波动的时候，有可能就会吃掉原有的收益率。
人民币一直有升值趋势，2005～2008年人民币兑美元升值了21％，平均每年升值7％；未来人民币与美元的走势还是有可能复制这种现象，虽然幅度可能有些变化，但持续时间可能更久。这也就为什么是马黄勇办理的是3个月的美元定存，而不是办理有3.4%的优惠利率的370天的美元定存。他是想如果美元持续走弱，他就可以及时撤出，而不用因为还没有到期就解约而损失外币定存的利息。
汇市的变化是非常快的，国家的一个政策可能就会让强币变弱，弱币变强，所以在办理外币定存的时候，如果自己对该币的走势没有太大把握，最好选择一个月期或3个月期的外币定存。这样就可以有比较高的机动性，免得到时市场有变动，自己被绑住而无法进行调整，只能眼睁睁看着自己错失了赚取更多利润的机会。
一般情况下，当某外币存款利率拾级上升，将会有一段相对稳定的时间；而当其震荡下降时，也将会有一段逐级盘下的下降过程。所以，一方面当存入外币不久遇利率上升时，应立即办理转存。虽说已存时间利息按活期计算有损失，但以后获得的利息收入会大大地高于损失。
当已存外币快到期遇利率上升时，便可放心地等期满支取后再续存，这样既拿到原到期利息，又赶上了高利率起存机会；另外，存期内遇利率下调，并超过了预先设定的心理止损价位，而且其汇率也出现了震荡趋降的走势，便不能心疼因提前支取所造成的利息损失，而应果断提前支取“杀跌”，并将其兑换成其他硬货币存储，以避免造成更大的利息损失。
总之，在进行外币定存的时候，一定要时刻关注外币的走势，还要关注各银行的优惠利率。一般来说，银行会根据自身的经营状况以及对外币的需求来调整外币存款汇率。所以各行的外币存款利率会有所不同。投资者在选择外币储蓄时，应该先比较各家银行的外币存款利率，从而获得更多的收益。只要看准趋势，善于利用银行的优惠利率，外币定存也可以赚到大钱，也能够加快自己的“积金”速度。
活用定存，让你绝对“有利可图”
手中有了多余的钱，可一时还没有想好如何消费，不妨先到银行把钱存起来，等以后用时再取出来。这样，既可以保管钱又可以赚点利息，何乐而不为呢？其实，在我们身边，很多人都是靠定存来进行理财的。定存对于很多女性朋友、忙碌的上班族、帮孩子存教育金的父母，或是银发族来说，几乎是最好的选择。
黄阿姨手边有不少资金，但她偏爱定存，虽然这几年人民币定存利率偏低，但她非常注重保本，并且运用外币定存赚取较高利率，不管银行的理财专员怎么推荐，她还是把大部分的资金都放在定存上面，因为她认为不管经济局势如何变动，与银行约定好的定存利率绝对不变、绝对保本，让偏好保守性投资商品的投资人非常放心。
如今，黄阿姨已经退休，由于她从年轻时就非常注重理财，虽然只是定存，但她的退休生活过得也是有声有色，因为她只靠银行定存的利息，一个月也有3000元的收入。
从黄阿姨的理财经历中我们可以看到，银行定存用得好的话，也是一个不错的理财方式。事实上，中国人最爱存钱了，汇丰保险曾在上海发布一个《汇丰保险亚洲调查报告》，该报告称，中国的消费者将每月收入的45％用于储蓄，高于其他亚洲各主要市场。从中我们可以看到，虽然银行的利率很低，但还是不能冷却我们存钱的热情。其实，只要你能够活用定存，你也可以像黄阿姨那样，收获颇丰。
如果把钱存成定期，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会。但是，如果把存成短期，利息又太少。既要保证资金的流动性，又希望获取高额利息，建议大家试试阶梯储蓄法。
阶梯储蓄就是先以1、2、3年期的定期方式进行存款，然后把逐年到期的存款连本带息转存成3年期的定期，3年后你便有了3张3年期定期存折。
假如你持有6万元，可分别用2万元开设一个1年期、2年期、3年期的定期存折各一份。1年后，你就可以把到期的2万元1年期存款连本带息转成3年期定期；2年后，你可以把到期的2万元两年期存款连本带息转存成3年期定期。这样你就有了3张3年期的存折，而且此后每隔一年就有一张存折到期。阶梯储蓄可以使你的年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可以获得3年期存款的高利息。
另外，有一种“十二存单法”可以将每个月工资的10％～15％拿来做定存，以后每个月都这么做。这样，1年就有12笔1年期定存，等于从第二年开始，每个月都有一笔定存到期。如果手上不缺钱，就可以继续加上新的存款续作定存；缺钱的话也可以直接将到期的钱拿来使用，这样，也有强迫储蓄的效果。每个月看到一笔定存到期，那种感觉应该是会让人很开心的。
目前，许多银行都推出了起点触发型自动转账业务，当客户指定的转出账户的可用余额大于客户约定金额时，银行将自动从该账户中转出固定的金额到指定账户中。
老陈是个喜好择机下手的老股民。她坦言看不准的时候绝不敢擅自进场，即便是买股票的时候，她也不再像以前那样全部“扑”进去，而是有比例地投资。
既然经常有闲钱“趴”在账上，如何巧妙储蓄这些闲散资金就成了老陈的重要课题。
经过了一番思考，老陈发现了一种最适合自己的“连月存储法”。2010年年初时老陈将15万元资金投在股市中，每个月根据市场行情作出判断：该加大股市投资，还是该更多地转移到银行中，一年下来，老陈每月都在银行存1万元，到2011年年初时，已经累积了12张存单，而股市资金也减少到了2万元。
老陈认为，这种方法帮她部分地躲过了股市下跌带来的损失，也防止自己在头脑过热的时候过度投资。2011年年初开始，老陈预感到了股市上扬的信号，并且每月都减少了银行储蓄的额度，上半年到期的存单，她选择将大部分钱重新转移到股市，而每月的新存单则变成了5000元。
通过逐渐转移的方法，老陈的12万元储蓄变成了12.27万元，加上股市中的2万元。老陈认为，她至少减少了6万元的损失。
在牛市中，这种储蓄方法可能收益过少，但依照老陈对风险二字的深刻理解，重要的不是获得最高的收益，而是获得有保障的收益，通过储蓄实现合理的资产配置。所以，我们在积累财富的过程中，要充分利用这种连月存储法，让自己的资产配置比达到最优，最大化自己的资金收入。
利用复利，走上财富的殿堂
爱因斯坦说过：“复利是宇宙中最强大的能量，是人类最伟大的发明。”如果说这个世界上真的有“点石成金”的神话，那么这根“金手指”就一定是“复利投资”了。所以，我们要学会利用复利，走上财富的殿堂。
关于复合利润还有一个古老的印度传说：因为宰相西萨？班？达依尔发明了国际象棋，所以舍罕王打算奖赏他。国王问他想要什么，他对国王说：“陛下，请您在这张棋盘的第1个小格里，赏给我1粒米，在第2个小格里给2粒，第3小格给4粒，以后每一小格都比前一小格加一倍。请您把这样摆满棋盘上所有的64格的米粒，都赏给您的仆人吧！”
国王笑了，认为宰相太小家子气，但等他知道结果后，他就笑不出声了。
那么，宰相要求得到的米粒到底有多少呢？原来放到第64个小格子米数就达到了9223372036854780000 粒，加上先前的粒数，一共有18446744073709600000 粒米，大约为4611亿吨米，是我国古代1000年粮食产量的总和。
我们可以再通过一个例子证明复合利润的神奇之处，自古以来有一道题一直困扰着人们，一张纸假设它足够大，对折，再对折，共64次，会有多高？有人回答一米高，有人说10米，有人说一座大厦那么高。可是如果我们仔细的计算它的长度就会发现，结果是115292150460685.00米=115292150460公里=11529215万公里。那么这个长度是什么概念呢？从地球到月球的距离是：38.4万公里，大家对比这个数据可以想象一下。
由此我们可以看出来复合利润的可怕之处，任何微小的事物在进行为数不多的复利之后都会变成数量庞大的数据。如果我们将这种方法用在投资理财上，收到的效果也是惊人的。
现在很多人都看不起那些小钱，事实上，如果你的父母能够在刚生下你的那一刻，每天为你存下1块钱，如果年收益率是10％，一直坚持到你60岁，那么这笔钱就会变成为200万元。这就是复利的魅力。下面显示的是投资10000元人民币，用单利和复利计算（假设年回报率为10％），在不同的时间，得到不同的令人吃惊的效果。
时间
单利计算
复利计算
0年
10000元
10000元
5年
15000元
16105元
10年
20000元
25937元
15年
25000元
41772元
20年
30000元
67275元
25年
35000元
108347元
30年
40000元
174494元
35年
45000元
281024元
40年
50000元
452592元
45年
55000元
728904元
50年
60000元
1173908元
我们可以很明显地看出来，在前5年至前10年的时间里，单利和复利的差别不太大，可是时间越长，复利就会像滚雪球一样，成几何倍数增加。
即使节省1元进行投资，也能通过复利带来不可预计的庞大财富。想要稳定致富，希望你能够利用复利把有限的财富变成无限的宝藏，无论自己将来面对何种变动，都不会担心生活上的不稳定。有了复利这样的理财利器在手，什么样的经济困难都无法撼动我们扎实的经济地位了。
其实银行是个很好的生钱助手，只是看你会用不会用。银行给我们提供了多种理财方式，其中零存整取是一条积少成多之路。这期间，复利会帮你赚到很多钱。如果每个月往银行存一笔钱，那么几年或者几十年下来，你就可以为家庭累积起一笔不小的存款，没准是一串惊人的数字呢。别惊讶，这就是长期小额存款的好处，利滚利是可以让你赚大钱的。
如果你现在已经30岁了，正在考虑60岁后养老问题，你打算每个月从你的收入拿出300元进行投资，一直持续到60岁。如果这300元是存入银行，假定30年零存整取的利率是12％，不考虑其他，单利计算的结果是：3600×（1+12％）×30=120960元。如果按照复利计算：300×（1＋1％）360＋300×（1＋1％）360－1＋……＝104848924元，相当于单利法的87倍。因此，在回报率一定的前提下，聪明的你，一定要会处理自己手中的钱，学会用复利的力量让自己仅有的那点财富年年“高升”。
人们似乎都不太重视复利，但实际上，复利所具有的力量完全超越了人们的想象。人们只是因为不了解复利真正的力量，以及不知道正确使用这个力量的方法，故而小看了复利。而现在，你已经了解到了复利的神奇力量和它的力量来自哪里，就应该好好利用复利的力量让自己在积累30年后生活所需的财富的道路上走得更顺、更远。
谨防储蓄中的破财行为
就像世间万物一样，储蓄也有一个度，存少了，不足以规避风险，存多了，赶不上通货膨胀的速度。可以说，在储蓄的过程中，如果处理不当，不仅会使利息受损，甚至还会令存款消失。所以一定要谨防储蓄中的破财行为，不要让自己的财富白白流失。
小雨在2010年的国庆节听了一个理财的讲座，产生了理财的念头，就把工资卡里的20万全都取了出来，存成了一个五年期的定期。她想：在所有的存款种类中，整存整取的五年期利息最高，有5.5%的利率，而且又不用那么折腾。
谁知小雨办了这笔定期存款过没多久，奶奶生病了，家里的房子被台风刮倒了，急需10万元做维修。让小雨马上汇钱回家。小雨的钱都存到银行了，又找不到一下子可以借给她这么多钱的朋友。没办法，小雨只好到银行取出自己存了一年的五年期整存整取的存款。银行支付给她201013.89元。小雨很纳闷，20万元已经存了一年了，当时说好的利息是5.5%，怎么的利息就这么点。银行的工作人员告诉她：整存整取的定期存款，如果还没有到期就提前支取的话，要按活期的利率来计算利息，所以，小雨的利息就是那些。银行方面说得有理有据，小雨只好作罢，赶紧往家里汇钱。
如果小雨的钱存五年的话，她连本带息应该拿到255000元，但她因提前支取而损失了超过5万元的利息，这不是一笔小的损失啊！
如果小雨当时把这20万分开来，一份存为1年期，一份为2年期，一份为3年期……那么，在家里急需用钱的时候刚好有一笔到期，如果还差几天才能到期的，可以先找朋友凑，等过几天把钱取出来再还给朋友，这样就避免了因为提前支取而损失利息的问题了。
所以，为避免这种不必要的损失，在银行存款时，尽量巧妙安排储蓄存款的金额，比如有10万元，不妨让存单呈金字塔形排开，可以分存1万元、2万元、3万元、4万元各一张。这样一来，无论自己提前支取多少金额，利息损失都会降到最低。
2011年11月22日陈女士和老公到银行办理转存业务，当时，陈女士老公让银行工作人员把一本通存折上的已到期的定期存款转到银行卡上，当天共转了两百余万元人民币，“没想到第二天发现其中有54万元定期存款还未到期”。“损失很大啊！”陈女士说，这54万元是2009年办理的3年定期存款，已经存了两年多了，差10个月就到期，“现在全部按照活期利率计算，只拿回4400多元利息”。
陈女士虽然不是因为急用钱故意提前支取自己未到期的定期存款，但是他们的不当转款就已经构成了不该取时提前支取的事实。按照银行规定，定期存款未到期，客户要取回的，存款按照活期利率计算，活期存款的年利率为0.36%，陈女士的54万元存了26个月，只能获得4400多元利息。此外，2009年3年期定期存款的年利率为5.4%，54万元的存款存满3年，扣除利息税后，利息有七八万元。2011年11月22日前，陈女士已存26个月左右，已获得定期存款5.1万余元。所以，由于陈女士在未到期时提前支取了，所以他们就损失了将近5万元的利息。
还有一种做法，就是不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息，甚至会让那些钱打水漂。
18年前，郑女士为了存放工资，便在银行办了一张零存整取的储蓄存折，只是后来，她换了工作地点，一直都没有时间回去处理这笔钱。由于辗转创业和其他事情，那张零存整取的储蓄存折被郑女士遗忘。前几天，她在整理家务的时候看到了这本存折，便拿着存折到银行去支取存款。但是，由于已经过去18年了，银行工作人员看着郑女士手上这张仅有巴掌大小，每笔进出款项都是手写录入的古旧存折犯了难，虽封面上也印着红色的“活期储蓄存折”几个字，印制单位也是他们银行的某个分行，却也无可奈何，年代久远，银行系统无法记录详细信息，没办法为郑女士支取这笔存款。
郑女士的钱存了18年，因为是零存整取，肯定是早就过期了，但是因为郑女士忘了去支取，已经过去18年了，由于银行里没有记录，现在无法支取，白白损失了一大笔钱。因此对每一个存单我们都要常翻翻，常看看，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行支取。
要知道，在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息，因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损；如果在储蓄的过程中有操作不当的地方，也会让自己的财富白白流失。所以，我们在银行里储蓄的时候，一定要注意各方面的问题，尽量避免让自己的财富流失。